Посчитайте, во что превратятся ваши вложения за несколько лет или десятилетий: укажите начальную сумму, ежемесячное пополнение, срок и доходность. Калькулятор покажет итог, вашу часть и часть, которую заработал сам процент, а при включённой инфляции — ещё и результат в сегодняшних деньгах. Считать можно в долларах, евро, гривнах, тенге или рублях: калькулятор работает с любой валютой, потому что сложный процент считается в процентах — меняется только знак и формат суммы. Всё считается прямо в браузере, без регистрации и без входа в аккаунт.
Валюта меняет только знак и формат суммы. Сложный процент считается в процентах, поэтому доходность в долларах, евро, гривнах, тенге и рублях получается одинаковой — отличается лишь масштаб чисел.
По умолчанию 3,2% — средняя долгосрочная инфляция, от которой на сайте считаются реальные доходности четырёх типов вложений: наличных, вклада, недвижимости и акций. Поменяете значение — реальная доходность пересчитается вместе с ним.
| Год | Внесено | Накоплено процентом | Итого | В сегодняшних деньгах |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $16 000 | $1 270 | $17 270 | $16 735 |
| 2 | $22 000 | $3 268 | $25 268 | $23 725 |
| 3 | $28 000 | $6 065 | $34 065 | $30 993 |
| 4 | $34 000 | $9 741 | $43 741 | $38 563 |
| 5 | $40 000 | $14 386 | $54 386 | $46 461 |
| 6 | $46 000 | $20 095 | $66 095 | $54 713 |
| 7 | $52 000 | $26 974 | $78 974 | $63 347 |
| 8 | $58 000 | $35 142 | $93 142 | $72 395 |
| 9 | $64 000 | $44 726 | $108 726 | $81 888 |
| 10 | $70 000 | $55 869 | $125 869 | $91 859 |
| 11 | $76 000 | $68 727 | $144 727 | $102 346 |
| 12 | $82 000 | $83 469 | $165 469 | $113 387 |
| 13 | $88 000 | $100 287 | $188 287 | $125 021 |
| 14 | $94 000 | $119 386 | $213 386 | $137 293 |
| 15 | $100 000 | $140 994 | $240 994 | $150 249 |
| 16 | $106 000 | $165 364 | $271 364 | $163 937 |
| 17 | $112 000 | $192 771 | $304 771 | $178 410 |
| 18 | $118 000 | $223 518 | $341 518 | $193 722 |
| 19 | $124 000 | $257 940 | $381 940 | $209 933 |
| 20 | $130 000 | $296 405 | $426 405 | $227 106 |
Расчёт помесячный: пополнение вносится в конце каждого месяца, доход реинвестируется. Налоги и комиссии не учитываются.
Сложный процент — это доход, который начисляется не только на вложенные деньги, но и на всю прибыль, заработанную раньше. Вы ничего не выводите со счёта, прибыль остаётся в портфеле и в следующем периоде сама начинает работать. База, от которой считается доход, увеличивается каждый месяц, поэтому кривая капитала идёт не прямой линией, а вверх с ускорением.
На коротком отрезке разница с простым процентом почти незаметна. Она становится решающей на длинной дистанции: 10 000 $ под 10% годовых при простом начислении за тридцать лет превращаются в 40 000 $, а при сложном — примерно в 174 000 $. Деньги те же, ставка та же, разница только в том, реинвестируется прибыль или нет.
Именно поэтому время в инвестициях ценнее размера взноса. Доллар, вложенный сегодня, проходит больше циклов начисления, чем доллар, вложенный через пять лет, и догнать эту разницу потом уже сложно: придётся либо значительно увеличивать пополнения, либо рассчитывать на более высокую доходность, то есть брать больший риск.
Для разового вложения без пополнений итоговая сумма считается так:
FV = P × (1 + r)^n
Если каждый период добавляется одинаковая сумма, к ней прибавляется вторая часть:
FV = P × (1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
Чтобы перевести итог в сегодняшние деньги, номинальную сумму делят на инфляцию за тот же срок: FV в сегодняшних деньгах = FV ÷ (1 + i)^t, где i — годовая инфляция, а t — срок в годах. Калькулятор на этой странице использует помесячный вариант формулы: пополнение вносится в конце каждого месяца, а доход реинвестируется.
Обычные калькуляторы показывают номинальный итог: красивую сумму в будущих деньгах. Но через двадцать лет на эти деньги можно будет купить заметно меньше, чем сегодня. Смысл инвестиций не в количестве цифр на счёте, а в покупательной способности, поэтому главное число — реальная доходность, то есть рост за вычетом инфляции.
Номинальные 10% годовых при инфляции 3,2% дают примерно 6,8% реальной доходности. Разница кажется небольшой, но на длинном горизонте она меняет результат в разы: именно реальная доходность показывает, насколько вы действительно стали богаче. По той же логике вклад под 2,2% при инфляции 3,2% даёт около −1% в год — капитал формально растёт, а фактически уменьшается.
В калькуляторе можно выбрать один из четырёх типов вложений с номинальной и реальной доходностью — теми же, что и в пенсионном расчёте на сайте:
Галочка «Учитывать инфляцию» и поле инфляции позволяют поставить своё значение: например, более осторожные 4% или, наоборот, целевые 2%. Итог в сегодняшних деньгах пересчитывается сразу, вместе с таблицей по годам.
Разовое вложение работает ровно столько, сколько ему отпущено временем. Регулярное пополнение добавляет к этому второй источник роста: каждый новый взнос становится отдельным маленьким вкладом, у которого свой срок начисления. Чем длиннее дистанция, тем сильнее эти взносы складываются между собой.
Пример: 10 000 $ под 10% годовых за двадцать лет превращаются примерно в 73 000 $. Те же 10 000 $ плюс 500 $ в месяц дают около 453 000 $, из которых 130 000 $ внесли вы, а остальное заработал процент. Вклад человека вырос в 13 раз, а итог — в шесть раз: именно постоянство пополнений, а не угаданный момент входа, делает основную работу.
Полезно смотреть не только на итоговую сумму, но и на колонку «Накоплено процентом» в таблице. В первые годы почти весь капитал — ваши собственные деньги. В какой-то момент кривая пересекается: доход от процентов начинает превышать всё, что вы внесли. Этот перелом и есть главный аргумент в пользу длинного горизонта.
Задачу можно решать с другого конца: не «что получится из моих 500 $», а «сколько нужно откладывать, чтобы получить нужную сумму». Для этого подставляйте разные значения в поле ежемесячного пополнения, пока итог в сегодняшних деньгах не совпадёт с целью. Важно сравнивать цель именно с реальной суммой: цель вы формулируете в сегодняшних ценах.
Ориентир для прикидки: при реальной доходности около 7% годовых каждые 100 $ в месяц превращаются примерно в 17 000 $ за десять лет, 52 000 $ за двадцать и 121 000 $ за тридцать лет в сегодняшних деньгах. Отсюда легко посчитать требуемый взнос: разделите цель на эти цифры и умножьте на сто.
Если нужная сумма получается неподъёмной, у вас три рычага: увеличить срок, увеличить взнос или повысить ожидаемую доходность. Первые два зависят от вас, третий — нет: более высокая доходность всегда означает больший риск и более глубокие просадки по пути. Честнее растянуть срок и регулярно пополнять, чем закладывать в расчёт оптимистичные 15% годовых.
Когда понадобится связать расчёт с возрастом, доходом и расходами, пригодится калькулятор пенсионных накоплений: он считает по той же логике сложного процента, но отвечает на вопрос, в каком возрасте капитал начнёт вас содержать.
Сложный процент — это начисление дохода не только на вложенную сумму, но и на уже заработанный доход. Прибыль не выводится, а остаётся в портфеле и в следующем периоде сама начинает приносить прибыль. Из-за этого капитал растёт не по прямой, а по кривой, которая с годами становится всё круче.
При простом проценте доход каждый год считается только от первоначальной суммы: 10 000 $ под 10% дают по 1 000 $ в год и ничего сверх того. При сложном проценте база растёт: во второй год 10% считаются уже от 11 000 $, в третий — от 12 100 $. За 30 лет простой процент превратит 10 000 $ в 40 000 $, а сложный — примерно в 174 000 $.
Расчёт идёт помесячно: годовая доходность пересчитывается в месячную по формуле (1 + годовая)^(1/12) − 1, а ежемесячное пополнение добавляется в конце каждого месяца. Это ближе к реальности, чем разовое начисление раз в год, и совпадает с тем, как работают регулярные покупки фондов и акций.
Реальная доходность — это рост капитала за вычетом инфляции, то есть прирост того, что на эти деньги можно купить. Если портфель прибавил 10% за год, а цены выросли на 3,2%, реальная доходность составляет около 6,8%. Именно она показывает, стали вы богаче или просто догнали подорожавшую жизнь.
Валюта не влияет на результат: сложный процент считается в процентах, а не в денежных знаках. Доходность в долларах, евро, гривнах, тенге и рублях будет одинаковой — меняется только масштаб суммы и знак рядом с числом. Выбрать валюту можно переключателем над полями калькулятора, ни одна из пяти не считается основной.
Ориентируйтесь на долгую историю класса активов, а не на последний удачный год. Для широкого рынка акций США это около 10% годовых номинально, для недвижимости — инфляция плюс 3–4%, для банковского вклада — 2–3%, для наличных — ноль. Если сомневаетесь, посчитайте два сценария: осторожный и базовый, и ориентируйтесь на худший.
Нет. Калькулятор показывает доходность до налогов, комиссий брокера и платы за управление фондами. Чтобы приблизить расчёт к жизни, уменьшите ожидаемую доходность примерно на 0,2–0,5 процентного пункта на издержки фондов и отдельно учтите налог на прибыль по ставке вашей страны при продаже активов.
На коротком горизонте решает начальная сумма, на длинном — регулярность пополнений и срок. Деньги, внесённые в первые годы, успевают пройти больше всего циклов начисления, поэтому раннее и постоянное пополнение обычно даёт больший эффект, чем попытка однажды вложить крупную сумму в удачный момент.
Номинальный итог — это сумма на счёте в будущих деньгах, а сегодняшние деньги — та же сумма, приведённая к нынешним ценам делением на (1 + инфляция) в степени числа лет. При инфляции 3,2% через 30 лет на один доллар можно будет купить примерно втрое меньше, поэтому честно смотреть именно на вторую цифру.